Analizando Fintech: Bnxet

 

Posted on 11 diciembre, 2019

Bnext es una fintech (empresa tecnologica financiera) que se define como «Una cuenta creada para todos aquellos que no buscan un banco, sino todo lo contrario.»

¿Qué no es Bnext?

• Como dice la propaganda, efectivamente Bnext no es un banco, así pues no tiene ficha bancaria como pueda tenerla por ejemplo Bankia o el Banco Sabadell.
  • Al no ser un banco, los saldos de los clientes NO estan garantizados por el Fondos de Garantia de Deposito.
  • El dinero de los clientes de Bnext está en una cuenta abierta en el Banco de Sabadell concretamente con IBAN ES86 0081 0390 1100 0195 2697 (Aquí un verificador de cuentas IBAN)
• No es una cuenta bancaria personal, y no tiene IBAN.
  • No se pueden domiciliar recibos, por ejemplo de la luz o del gas.
  • No se pueden emitir transferencias a cuentas bancarias, y recibirlas se puede pero de una forma muy restricitva.
  • No se puede ingresar dinero en efectivo.
• No soporta Bizum (Envio y solicitud de efectivo usando el numero de teléfono y una cuenta bancaria asociada al mismo, medio de pago generalizado en la banca española).
• La tarjeta Bnext no permite el pago con ningún dispositivo móvil ( samsung pay, apple pay, google pay, …)
• Para disponer de una tarjeta Bnext se requiere obligatoriamente disponer de una cuenta bancaria con tarjeta de debito o crédito (No veo que exista limitación para que dicha cuenta sea española) para poder ingresar dinero

¿Qué es Bnext?

•  Bnext realmente es el nombre de un producto de una empresa española proveedora de servicios de pago llamada PECUNIA CARDS EDE, S.L.U. es pues una Entidad de Dinero Electrónico supervisada por el Banco de España e inscrita con el número CSB 6707, cuyo nombre comercial es ‘PECUNPAY’ (Puede comprobarse aquí)
• Bnext realmente es una tarjeta de débito prepago VISA ( Su BIN es 420884) sin nombre del titular, con almacenamiento del saldo en cuenta común y no en la propia tarjeta como en las monedero (parece que por esto la bnext se puede poner en negativo o descubierto, cosa que no pasa en una prepago pura) controlable mediante una app (aplicación para dispositivo móvil = 100% movil), no existe versión web para trabajar con un navegador.
  • Se pueden hacer pagos en comercios fisicos o virtuales que soporten tarjetas de débito.
  • Se recarga mediante una transferecnia tradicional (no funcionan las transferencias inmediatas a una cuenta de Bnext en el Banco Santander en la que es imprescindible incluir el concepto que identifica nuestra tarjeta, tardando unos 4 días) o mediante un pago con tarjeta de una cuenta bancaria con saldo (Se realiza mediante una plataforma de pagos que nos solicitará un código que nos llega a nuestro teléfono móvil, es inmediata).
  • Se solicita codigo SMS para compras no presenciales VISA 3D
• La app permite enviar dinero a otro usuario Bnext o de Bpay
• La app permite agregar cuentas bancarias
• Un programa de puntos por las compras realizadas con la tarjeta
• Un prescriptor de productos financieros (Marketplace).

¿Qué ventajas, en cuanto a gastos y comisiones, presenta la tarjeta Bnext con una tarjeta de debito de un banco?

• La tarjeta Bnext tiene la cuota de alta, la cuota de mantenimiento anual y la cuota de duplicado gratuitas. Las tarjeta bancarias puede tener alguna o todas estas comisiones dependiendo de su vinculación como cliente. Una cuota típica de alta o mantenimineto de una tarjeta pueden ir de 17€ a 26€. Así presenta ventajas dependiendo de la relación (vinculación) que tenga un cliente con su banco.
• La tarjeta bnext se puede dar de baja gratuitamente (Las condiciones obligan a una permanencia de 6 meses).
• La tarjeta Bnext no cobra ninguna comisión por pagos en euros en la UE, las tarjetas bancarias tampoco. Así pues no hay ninguna diferencia entre pagar con una u otra tarjeta.
• La tarjeta Bnext no cobra ninguna comisión (la cobra, pero la devuelve) por pagos en otra moneda que no sea euros y aplica el tipo de cambio estandar de VISA del dia. Las tarjetas bancarias cobran una comisión por el uso de redes que no son euros (por ejemplo un 1,5%) y por cambio (por ejemplo un 2%), aplicando el tipo de cambio estandar de VISA del dia. Así que usando la tarjeta Bnext puede ahorrar en sus comprar por el mundo entre un 3 y un 5% (Es un buen momento para consultar con su banco las comisiones) con un límite de hasta 2.000 € al mes, estamos hablando según sus gastos un maximo de entre 60 y 100€ de ahorro). Así pues le compensará su uso dependiendo del nivel de gastos en moneda no euros.
• La tarjeta Bnext le permite hacer 3 reintegros o retiradas de dinero de forma gratuita en cajeros de España. Las tarjetas bancarias tienen gratuitos todos los reintegros en los cajeros de su entidad bancaria, y normalmente mantienen acuerdos con redes de otros bancos para completar sus redes para hacerlod e forma gratuita, con descuento o a precio estandar (Ver cuadro de comisiones). Con Bnext puede ahorrar unos euros si se encuentra en una localidad que no hay cajeros de su entidad bancaria o de los que tiene acuerdos su entidad.
• La tarjeta Bnext le permite hacer 3 reintegros o retiradas de dinero con un máximo de 500€ de forma gratuita en cajeros del resto del mundo (puede haber comisiones del propio cajero que no asume, hay cajeros que lo indican «Free commissions», Bnext la cobra y despues procede a su devolución mediante un abono). Las tarjetas bancarias cobran por sacar dinero y utilizar cajeros ajeno, hay tarjetas de algunos bancos que son gratuitas para un determinado número de reintegros en cajeros ajenos. Si sacas menos de 500 euros y menos de 3 veces puedes ahorrar. Por ejemlo si sacamos en un cajero extranjero con otra moneda bnext no nos asegura un buen cambio, tampoco nos devuelve la comisión que cobre el cajero (puede ser por ejemplo un 3%, lo que hace bnext es no cobrarnos que en otros casos el emisor de la tarjeta cobra por ejemplo un 4% (En estos momentos está limitada a 350€ al dia solo en cajeros con lector de chip o contactless).
• Un tema a tener en cuenta es que Bnext indica en sus condiciones que «el TITULAR soportará, hasta un máximo de 50 euros, las pérdidas derivadas de operaciones de pago no autorizadas resultantes de la utilización de un instrumento de pago extraviado o sustraído, conforme a la Directiva (UE) 2015/2366 del Parlamento Europeo y del Consejo de 25 de noviembre de 2015 sobre servicios de pago en el mercado» esta especie de franquicia en el fraude no la suelen aplicar los Bancos con sus clientes

Para saber más sobre tarjetas bancarias y tipos de cambio

¿Qué se necesita para disponer de una tarjeta bnext?

• Registrarse via web (nombre, teléfono, email, contraseña de 8 cifras)
• Descargar la app a partir del SMS que recibimos en el móvil y completar datos personales y escanear con la app el DNI (Desconozco si admite Tarjetas de residencia y Documentos de Identificación de la Unión Europea, o pasaportes de cualquier país).
• Cargar la tarjeta con 25€ mediante pago con tarjeta
• Solicitar tarjeta, que lelga con mensajero a nuestro domicilio en unos 4 días
• Activar la tarjeta, recibiendo por SMS el PIN de la tarjeta (Numero secreto de 4 cifras). El PIN se puede cambiar en cajeros de la red 4B que se reduce prácticamente a los cjeros del Banco de Santander
• Bnext te gratifica con 5€ por darte de alta (Cuando actives la tarjeta)

¿Para qué se puede usar la tarjeta Bnext?

• Operaciones de arbitaje, que se son todas aquellas en las que se obtiene un beneficio o ahorro por la diferencia de precio que existe entre usar un medio u otro, o entre hacer una operación en un sitio o en otro. Así si necesita sacar dinero de un cajero y con su tarjeta bancaria le van a cobrar una comisión, siempre puede hacer un pago con su tarjeta en la tarjeta bnext que es gratuito y hacer el reintegro con la tarjeta bnext.
• Operaciones de desacople, que son aquellas en las que se usa un nivel adicional para independizar el medio de pago de la cuenta bancaria, y con ello protegerlo del fraude. Cuando paga con una tarjeta bnext, no lo hace contra su cuenta bancaria que queda protegida y segura frente a terceros, sino contra el saldo que tiene en bnext.
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¿Y la seguridad?

Esta el momento hemos hablado del alta como usuario, de la forma de recibir y trabajar con la tarjeta de los servicios que ofrece y de las comisiones, todo temas que se pueden probar con facilida, y no se ha comentado nada de cómo responde Bnext a otros temas importantes para un propietario y usuario de tarjetas, como pueden ser:

• Seguridad de nuestros datos personales (No pide la firma especifica de la LOPD ni el RGPD ) aunque implicitamente se acepta la politica de privacidad
• Las comisiones de descubierto en la tarjeta y su reclamación (No las he visto en ningún documento con las comisiones autorizadas por el Banco de España).
• La forma de deshabilitar el pago con contactless o cambiar el umbral para la modificación del límite
• El uso de los datos de nuestra tarjeta bancaria ( Hay una claúsula que dice que puede Bnext hacer cargos sobre la tarjeta bancaria del cliente que ha usado para cargar al menos la priera vez la tarjeta bnext, sin autorización previa del cliente !!!!)
• La resolución de incidencias (No he visto el canal para realizarlas fuera del chat, ni plazos, ni responsabilidad de bnext, etc. solamente el limite del cliente de 50€ en casod e fraude):
  • Duplicidad de cobros en un pago
  • El de la retirada de efectivo de un cajero sin dispensación del mismo o por otra cantidad.
  • La forma de comunicar el robo y extravio de las tarjeta (Puede haber responsabilidades civiles o penales dependiendo del uso por parte de terceros), y la forma de reclamar los posibles pagos realizados con ellas posteriormente.
  • La forma de denunciar operaciones no realizadas por el titular por ejemplo en el caso de clonaje de la tarjeta.

EN 2022 Bnext contaba con 300 mil clientes