Tipos de cambio de moneda extranjera y divisa

Posted on 12 diciembre, 2019

Antes de entrar en materia conviene aclarar algunos conceptos:

1. Hay que diferenciar entre el tipo de cambio de moneda extranjera y el tipo de cambio de divisa. El cambio de moneda extranjera es el se hace cuando vamos a un banco (normalmente hoy en día es un servicio que solamente hacen a sus clientes) o una casa de cambios y compramos o vendemos billetes de una determinada moneda, la entidad además del margen de beneficio tienen costes adicionales de personal, transporte, seguros, etc. El cambio de divisa es por ejemplo el que aplica Amazon USA cuando compramos algo y pagamos con euros. El tipo de cambio de moneda siempre es peor para el cliente que el cambio de divisa.
2. No es el mismo cambio cuando se compra una moneda o divisa que cuando se vende. Cuando se compra una moneda o divisa siempre resulta más cara que cuando se vende, en otras palabras si compra moneda extranjera y la vende aun sin comisiones pierde dinero.
3. Los tipos de cambio, en general, son flucuantes (su valor varia con el tiempo), son libres (cada entidad puede fijar el tipo de cambio que quiera)
4. Las operaciones de cambio pueden llevar asociadas comisiones
5. Las operaciones de cambio pueden estar limitadas en importe, y obligar a identificación a quien las realiza

Resumiendo para poder comparar los tipos de cambio tienen que ser coherentes: día, hora, moneda/divisa, compra/venta, comisiones.

Disponemos de varios tipos de cambio de referencia ordenados de más a menos económico para el cliente:

• El cambio real, es el que hay un día determinado a una hora determinada, es el que nos muestra Google y que toma de Morningstar y que es similar a los que ofrece XE o Infobolsa. En Google hay que poner euros para tener 100$ (compramos dólares) y sale que para 100$ tenemos que pagar 89,93€, ojo no equivocarse pues en lugar de comprar dólares los venderemos y el tipo resultante no es el mismo por lo antes comentado.
• El cambio VISA y Mastercard que son similares entre si, y que corresponden a los tipo de cambio que aplican estas redes mundiales de tarjetas en las operaciones, el cambio que se aplica es diario, con independencia del momento en que se ha producido la operación. Por ejemplo, para el dia en que escribo esta entrada para pagar 100$ VISA cobra 90,34€ y mastercard 90,32€. Como vemos es aproximadamente un 0,5% mas alto que el llamado cambio real (a fin de cuentas estas empresas deben aplicar un margen comercial).
• El cambio transferwise es el que aplica este operador cuando realiza transferencia y los bancos que lo usan como es el caso de N26. Siguiendo con el ejemplo anterior enviar 100$ a USA nos costaría 91,65€ lo supone un 1,5% más caro que el cambio VISA
• El cambio de pagos con tarjetas VISA/MASTERCARD. Cuando pagamos con una tarjeta bancaria en una moneda diferente al € como ya hemos visto en otra entrada la entidad bancaria propietaria de la tarjeta nos cobra entre un 3% y un 5% de comisión sobre el cambio del emisor de la tarjeta (VISA o MASTERCARD) que hemos visto anteriormente. Hay algunos bancos que cobran un minimo, en el caso de Caixabank es un 3,95% sin mínimo.
• El cambio de Amazon. Cuando compramos un producto en Amazon USA que está en dólares con nuestra tarjeta bancaria en €, Amazon no lo hace gratis, aplica un tipo de cambio que es sobre un 4% sobre el cambio VISA/MASTERCARD.
• El cambio en el reintegro de moneda por cajero: En este caso tenemos el tipo de cambio que aplica el propietario del cajero que como sabemos es libre, más las comisiones del cajero, más la comisión que cobra el titular de la tarjeta (Puede ser por ejemplo para Caixabank de un  4%a un 5%  con un mínimo de 4€)
• El cambio de moneda en entidad bancaria. Es el que nos aplica una entidad financiera o casa de cambio por vendernos dólares en billetes. Para el mismo día y con el fin de compara los tipos de cambio obtenemos que 100$ nos cuesta 96,27€ es decir se aplica una comisión del 6,5% sobre el cambio VISA/MASTERCARD, sobre el que a veces cobran una comisión (Por ejemplo un 3% con un mínimo de 6€). Así hablamos de casi un 10% sobre el cambio VISA por lo que siempre mejor pagar con tarjeta en el extranjero que con efectivo). En el caso de servicios de venta de monda como ExactChange hablamos de casi un 4% sobre el cambio VISa más gastos de envío. Además en el caso de compra de moneda extranjera en una entidad bancaria compramos de más para no hacer corto y sobre ese total se nos aplica la comisión y después nos vuelve a cobrar comisión al vender la moneda extranjera, aplicando en cada operación el peor de los cambios compra y venta.

Como conclusión vale la pena saber lo que estamos pagando por el cambio, y nos puede valer la web de VISA para comparar. Habrá veces que es una pequeña comisión que no podremos eludir, pero otras podemos elegir entre una forma de pago y otra dependiendo del importe total y las veces que vayamos a hacer la operación.